كيفية الموازنة بين الديون السابقة مثل قروض الطلاب والاستثمارات في المستقبل

بالنسبة لخريجي ما بعد المرحلة الثانوية في كندا ، غالبًا ما يتم استبدال الضغط الأكاديمي للمدرسة بصداع جديد تمامًا: قروض بقيمة سنوات للطلاب.

إن تحديد كيفية وموعد إعطاء الأولوية لسداد هذا الدين يمكن أن يجعل مهمة مقلقة بالفعل أكثر صعوبة ، لكن الخبراء يقولون إنه لا ينبغي أن يكون على حساب الادخار للمستقبل – سواء كان ذلك التقاعد أو المنزل الأول أو حتى الطوارئ الأساسية تمويل.

كان هذا شيئًا كان دينيس أنثونيبيلاي متوافقًا معه بشكل خاص عندما تخرج من الماجستير في برنامج السياسة العامة في جامعة سيمون فريزر في عام 2020.

للحصول على كل من دراسته الجامعية والدراسات العليا ، حصل Anthonipillai على إجمالي 27000 دولار من القروض الحكومية و 5000 دولار من ديون بطاقات الائتمان. على الرغم من أنه حاول سداد أكبر قدر ممكن من خلال العمل في وظائف صيفية أثناء دراسته ، إلا أن تكلفة المعيشة والدراسة تعني أنه لا يمكنه إلا أن يبدأ التفكير بجدية في سداد ديونه بعد أن كان خارج المدرسة.

قال: “عندما تخرجت ، لم أستطع الحصول على نصيحة من أي شخص أعرفه حول كيفية البدء في سداد الديون التي كانت لدي”. “لذلك ذهبت إلى Reddit ، وسددت الحد الأدنى من المدفوعات التي كان عليّ أن أفعلها ، وفكرت في الأمر قليلاً.”

بدأ بالتفكير في كيفية عمل ظروفه الخاصة معه. في ذلك الوقت ، كان لا يزال يعيش مع والديه ، وتخرجه أثناء الوباء يعني التنازل عن الفائدة على قروضه الحكومية – وهي سياسة تم تنفيذها مؤخرًا إلى أجل غير مسمى على المستوى الفيدرالي ومن قبل مقاطعات متعددة.

قالت جيسيكا مورهاوس ، مستشارة التمويل الشخصي التي تركز خبرتها على تقديم المشورة المالية لجيل الألفية ، إن تحديد ما هو فريد في وضعك المالي هو أحد أهم الخطوات.

وقالت: “لا يوجد حقًا نهج واحد يناسب الجميع للتمويل الشخصي”. “عليك أن تنظر إلى ما يمكنك القيام به وما لا يمكنك القيام به.”

“العيش في المنزل هو أحد الأمثلة الكلاسيكية لطرق استثمار المزيد من الأموال ، ولكن هذا ليس ممكنًا للجميع – لذلك من المحتمل ألا يتمكن الشخص الذي لا يتمتع بهذه الميزة من سداد ديونه و احفظ بنفس الطريقة “.

ومع ذلك ، أشارت إلى بعض الأشياء “التي تبدو واضحة ولكنها غالبًا ما يتم تجاهلها” يجب على الخريجين الجدد وضعها في الاعتبار عند التخطيط لاستراتيجية سداد الديون. يجب أن يكون القرار الأول هو إعطاء الأولوية لسداد القروض مع الفائدة أولاً ، وجعل الحد الأدنى فقط للمدفوعات لمن ليس لديهم فائدة ، وضمان ألا يعيق الإجهاد المرتبط بالديون طريق بناء المدخرات.

قالت: “إذا كنت تعلم أنك إذا بذلت كل طاقتك في سداد قرض على الجانب الأصغر ، ويمكنك إنجازه في غضون عام أو عامين ، فقد يكون ذلك منطقيًا بالنسبة لك”. “ولكن إذا كان قرضًا أكبر قد يستغرق عقدًا من الزمان لسداده حتى لو سددت أكثر من الحد الأدنى للدفع شهريًا ، فقد يؤدي ذلك إلى إحداث فرق لسنوات من حيث متى يمكنك التقاعد.”

بعد حصوله على وظيفة في حكومة كولومبيا البريطانية ، استخدم Anthonipillai كل ميزة كان لديه لرؤية استراتيجية السداد الخاصة به من خلال. بدأ بسداد ديون بطاقته الائتمانية ذات الفائدة المرتفعة ، وسدد الحد الأدنى من المدفوعات المطلوبة لقروض الطلاب ، وادخر ما قيمته ستة أشهر من صندوق الطوارئ ، وبدأ في النهاية في استثمار حوالي 20 في المائة من دخله في الاستثمارات.

عندما أعلنت الحكومة الفيدرالية وحكومة كولومبيا البريطانية عن إنهاء دائم للفائدة على قروض الطلاب ، ضاعف من استراتيجيته – قاوم الإغراء المشترك لسداد ديونه في أسرع وقت ممكن.

قال “كطالب ، الدين هو نوع من العطاء”. “لذلك على الرغم من أن الاقتراض جعلني أشعر بالقلق ، كنت أعلم أنني لا أستطيع السماح لهذا القلق بالسيطرة ومنعني من الاستثمار.”

وأضاف أنثونيبيلاي ، خلاف ذلك ، فإنه سيعرض مستقبله المالي للخطر مقابل راحة البال غير الضرورية لسداد قرض بدون فوائد متراكمة.

بدلاً من ذلك ، ركز Anthonipillai استراتيجيته المالية الشخصية على تنويع حساباته الاستثمارية. على الرغم من أنه لا يزال أمامه طريقة للوصول إلى الحد الأقصى من حساب التوفير المعفي من الضرائب ، إلا أنه يأمل أن يكون قادرًا على البدء في وضع بعض مدخراته في حساب المنزل لأول مرة لبدء التخطيط للمرحلة التالية من حياته.

قال Anthonipillai: “لقد حاولت ألا أنظر إلى سداد قروضي والاستثمار على أنه إما موقف أو”. “الأمر يتعلق حقًا بما كان ممكنًا في أوقات مختلفة من حياتي.”

ردد مورهاوس هذا الشعور ، حيث سلط الضوء على أهمية وجود أهداف مالية متعددة والحفاظ عليها عندما يدخل المرء العشرينات والثلاثينيات من العمر بمزيج من الديون والاستثمارات.

قالت: “أشعر أنني في التمويل الشخصي ، فإن النصيحة – أو الإجابة التي يريدها الناس – هي ، هل يجب أن أفعل أ أو ب؟”. “في الواقع ، الطريقة التي ندير بها حياتنا المالية هي من خلال إيجاد طريقة للجمع بينهما.”

يجب أن نعمل من أجل تحقيق أهداف مالية متعددة في نفس الوقت. ربما يعني ذلك زيادة الجدول الزمني لكليهما قليلاً ، لكن فوائد سداد ديونك أثناء الاستثمار أكبر بكثير من اختيار القيام بأحدهما فقط “.

نُشر هذا التقرير من قبل The Canadian Press لأول مرة في 13 يونيو 2023.

يشارك: